• 22 יוני 2018

האפליקציה של ב’’ש

להורדת האפליקציה:

מכורים לאשראי? זה יכול להיגמר באסון

המשכנתאות לטווח ארוך, האשראי של משקי הבית שטופח בצורה מבהילה ותרבות הצריכה יכולים להתפוצץ בבת אחת וללא הודעה מוקדמת. בארצות הברית זה קרה בדיוק לפני עשור

אין כסף. האשראי הוא הפתרון הקל והממכר (צילום הדמיה: 1820796 / PIXABAY / CC0)

''אני יודע איזה יום בחודש לפי השטרות שהנוסעים מגישים לי בזמן התשלום'', מספר אבי, נהג מונית מבאר שבע, שלוקח אותי מהשוק העירוני לכיוון השכונות, בחמישי. ''ב-28 לחודש כולם עולים עם 200 שקל. שבוע אחרי זה מבקשים שאני אסלח להם על חמישה שקלים. המשכורת לא מחזיקה להם שבוע. אחרי כל ההורדות, אנשים נשארים בלי שקל. ואני לא מדבר על מי שמשלם משכנתא. קשה לשרוד. לא משנה מה אתה עושה, הכסף הולך''. 

כבר תקופה ארוכה שבבנק ישראל מתריעים מפני הר האשראי למשקי הבית. על פי נתונים של בנק ישראל, שפורסמו לאחרונה, סך החוב של משק בית ממוצע הוא פי שתיים מההכנסה שלו. וזה - בלי חובות על דיור למשל. המינוף בתחום הדיור הוא אדיר. מצד אחד, מחירי הדירות בבאר שבע  גבוהים מאוד ביחס לשכר הממוצע בעיר. מצד שני, מבצעים מפתים, בהם מחיר למשתכן, גורמים לא לראות את תמונה המלאה: נכון, הדירה זולה מעט יותר מדירה בשוק החופשי, אך עלות המימון גבוהה והמינוף מסוכן.

האשראי אורב לנו בכל מקום, אבך אף פעם כשאנחנו באמת צריכים אותו. בסופרים של אחת הרשתות מציעים כרטיס אשראי חוץ בנקאי, שלכאורה, נראה עמוס בהטבות ומתנות: 250 שקלים מתנה לקניה ראשונה, הנחות על מוצרים שונים. אין דבר כזה עסק שנותן מתנות. אין דבר כזה אשראי נוח. הריבית הנגבית מהלקוח בגין האשראי משקפת את רמת הסיכון שלו. הריבית של בנק ישראל עומדת כיום על 0.1 אחוזים. שכיר, שלו הכנסה של כ-7,000 שקלים, ישלם ריבית שבין 10 ל-12 אחוזים על הלוואה קטנה, נניח 5,000 שקלים וכמעט 20 אחוזים על חריגה ממסגרת האשראי שלו.

רק בואו קחו הלוואה. אלא שהלוואות צריך להחזיר (צילום מסך)

כאשר אנחנו קונים מוצרים בתשלומים ובאשראי, מפתה אותנו המחיר הזול. אנחנו לא רוצים לפספס את ההזדמנות. אנחנו מתעלמים מעלות האשראי. אם לצורך הרכישה נכסנו ליתרת חובה, המחיר האמיתי שנשלם על מוצר הרבה יותר גבוה.

קונים בלי לקחת בחשבון כמה זה עולה באמת

אם זו רכישה קטנה, אז עלות האשראי תהיה כמה עשות שקלים. כשמדברים על רכישת בית במימון של 90 אחוזים, פה הכסף הגדול. מדובר בהתחייבות על סכום עתק, לאורך תקופה ארוכה מאוד, לעיתים של עד 25 או  30 שנה. כרגע הריבית בישראל נמוכה. איש לא יכול להתנבא מה ייקרה עוד שנתיים או שלוש או בעוד עשור. במצב כיום, על פי חישובים שונים, על כל שקל שלווים, מחזירים כ-95 אגורות (בשל משך הזמן של הללוואה). כך יוצא, שהבית במחיר למתשכן, בשל עלויות המימון עולה במציאות לא המחיר שעל הנייר, אלא הרבה יותר. עלותו האמיתית של בית במחיר 700,000 שקלים, הינו כמעט כפול. 

קונים ולווים וחוזרים לקנות (צילום הדמיה: STEVEPB / PIXABAY / CC0)

נניח שאחד מבני הזוג (או שניהם) נקלעים למשבר תעסוקתי, שאינו נדיר בנגב. בהחלט ייתכן מצב, שהם לא הצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא. גם אחרי שהבנק יבקש לממש את הנכס, הם ישארו בלי בית, ועם חוב שהוא כמעט מחירו של בית. הבנק עלול להיקלע למצב בו יהיו ביידיו בתים של לווים שלא הצליחו להחזיר את החובות, אבל לא יהיו שווים הרבה, כי לא יהיה כסף במשק. זה קרה בארצות הברית לפני עשור.

השנים שקדמו למשבר, שפגע בעולם כולו, היו תקופה של גאות כלכלית בארצות הברית, אשר התאפשרה הודות למדיניות מוניטרית מרחיבה וקביעת ריבית נמוכה במשק על ידי הבנק המרכזי האמריקאי, הפדרל ריזרב.

בתקופה זו הייתה עלייה בצריכה הפרטית ועלייה ניכרת במחירי הנדל"ן. בשנת 2006 החלו לעלות סימני שאלה בדבר יכולתם של משקי הבית האמריקניים לעמוד בתשלום חובותיהם, ובפרט בהחזר המשכנתאות שניתנו עד אז לכל דורש. עלייה חדה במספר הלווים שלא יכלו לעמוד בהתחייבויותיהם הביאה לגל של הליך פירוקבגופים שהלוו לרוכשי בתים, ולגל שני של ירידות חדות באיגרות חוב שעברו תהליך איגוח ונרכשו על ידי בנקים ברחבי העולם.

בנק שיראל מתריע מפני בועת האשראי

נגידת בנק ישראל מזהירה בכל הזדמנות מפני תרחיש דומה בישראל. היקפי האשראי כיום, מבהילים. אנחנו ''מתגלגלים'' מאשראי להלוואה, מבלי לשים לב להיקף החובות שלנו. כמה קל להיכנס לחוב של 50,000 שקלים? מאוד קל: שכר של 5,000 שקלים, חשבון עו''ש עם מסגרת אשראי של 14,000 שקלים וכרטיס אשראי עם אשראי פנוי של 6,500 שקלים. אחרי שלמשמים שכר דירה והוצאות שונות, לא נשאר הרבה, ואז פונים לאשראי. תוך שנה, הפער בים ההכנסות להוצאות כבר גדל ב-20,000 שקלים והמסגרות מוצו. אז, הבנק יציע הלואה של 25,000 שקלים, בריבית של פריים+9 אחוזים או יותר. תוך שנה נוספת, הלווה יהיה באותו מצב של חנק, רק עם יותר חובות. זה, במקרה שהוא לא איבד את מקום העבודה.

הפתרון לבעיה? אין. צריך להיות מחושב, זהיר ולנהל את החשבונות ביד ברזל. הכי חשוב, לא להתפתות לאשראי. קל? בכלל לא. 



כתבות שיעניינו אותך...
תגובות

End of content

No more pages to load