• 22 אוקטובר 2017

הלוואות מסוכנות: האם הר החובות של משקי הבית הוא חבית חומר נפץ?

בעוד הריבית על הפקדונות בישראל כמעט אפסית, שוק ההלוואות פורח: צריך רק לבקש ולפעמים, אפילו ילחצו עליכם לקחת הלוואה. אלא שמשקי הבית מהעשירונים הנמוכים משלמים ריבית אסטרונומית, שהיא אגב, חוקית לגמרי בארץ

הלוואות מידיות, לחג, לכל מטרה. לבדוק מהי הריבית (צילום הדמיה: Steven R. Doty/ נחלת הכלל)

החג בפתח ולא כולם זוכים במתנה ממקום העבודה. יש משקי בית שמתקיימים בקושי בימי שיגרה והחגים, עם הרצון להביא מעט שמחה לחיים האפורים, הופכים להר של הוצאות לא מתוכננות. סיבה נוספת: חשבונות שמצטברים (בגלל עיצומים בחברת החשמל, שני החשבונות האחרונים, הגבוהים יותר, של חודשי הקיץ, הגיעו כמעט ברצף אחד אחרי השני), עונת החופשים שכרוכה בהוצאות גדולות ועוד.

בבאר שבע, על פי נתוני הביטוח הלאומי, כמעט 40 אחוזים מהתושבים אינם משתכרים אפילו  שכר מינימום. משקי בית רבים פונים לעמותות הסיוע על מנת לצלוח את החגים. כל העוסקים בסיוע בחבילות מזון מדווחים על עלייה, השנה, בכמות הפניות. למשק בית בעשירונים התחתונים קל מאוד להיקלע למשבר: מסגרות האשראי הדלות מנוצלות במהירות, המסגרת בכרטיסי האשראי נגמרת, די בחודש אחד שבו ההכנסות נמוכות יותר או בפיטורים, כדי לערער את כלכלת הבית שגם ככה אינה חזקה.
אסור לשכוח את העלות הגבוהה של סעיף התחבורה: הדלק, שרכיב המס שלו בישראל 60% ודוחות התנועה והחנייה, שבכל עיר גדולה הם חלק מובנה מכלכלת הבית.
הלוואות לכל דורש מגיעות לסלולאר, רק לבקש (צילום מסך)
ס', (שמו המלא שמור במערכת), בן 50, גר בשכונת דרום, עובד, ''מתפרנס בסדר'' לדבריו, נקלע למשבר הוצאות בבית: חשבונות חשמל, תשלום על תיקון של מקרר, מחלה של בן משפחה שדרשה ממנו לנסוע הרבה מחוץ לעיר.בנוסף, השעות הנוספות שהיו מרכיב נכבד משכרו, ירדו באופן דרסטי, בשל האטה. ''הבנק הציע לי הלוואת גישור, שאיתה אחסל הלוואות קודמות ואכסה את המינוס, הלוואה בסך 21,000 שקלים, ללא ערבים. הריבית שאני משלם עליה היא 12,38 אחוזים. כעבור חודשיים, התקשר אליי הפקיד והציע לי הלוואה נוספת כי לטענתו נפתחה לי זכאות. מדובר היה בסכום של 15,000 שקלים והריבית פה דומה. על ההלוואה הראשונה אני משלם כ-500 שקלים חודש ושניה, קצת פחות. כרבע מהשכר שלי הולך על תשלום הלוואות וההתחייבות שלי היא לחמש שנים. היום אני מצטער. זוהי ריבית רצחנית. כשחסכתי, הייתי מקבל ריבית לשנה אולי 100 שקלים. היום אני משלם ריביות מטורפות. לקבל הלוואה זה קל, הכסף נעלם לך מהר מהידיים וכשאתה לא עומד בהחזרים, אתה מסתבך בגדול. אנשים חושבים שבנק ושוק אפור זה שני דברים שונים. בשני המקרים אתה מזיע בלילה כשאתה חושב על החובות שלא תמיד תוכל להחזיר''. 

והריבית הזו היא ממש מציאה: באנגליה, למשל, אם תהיו נורא לחוצים בכסף, הלוואת אקספרס חוץ בנקאית אחרי שהנבק אמר לכם לא, תישר ריבית שנתית של 1295.5%. על 300 ליש''ט לתקופה של 74 ימים תיאלצו לשלם ריבית של 177 ליש''ט. חוקי? כן והחברה מסבירה, שהיא מעמידה הלוואה למי שסורבו על ידי הבנקים. כלומר, אנשים שאין להם ברירה אחרת. 

אשראי לכל פועל

לא רק בנקים מעמידים הלוואות: גם חברות ביטוח וקרנות פנסיה וחברות אשראי, בהן חברות אשראי חוץ בנקאיות. אין יום שלא מגיעה הודעת SMS ובה הצעה להלוואה מפתה 'עד הבית'. הריביות יהיו גבוהות, אך לעיתים לא גבוהות בהרבה מהבנקאיות. אגב, ההללואות הניתנות לבעלי הון הינן בתנאים שונים לגמרי (ע''ע התספורות לטייקונים).

איש אינו יודע באמת מהו הר החובות של תושבי הדרום. הנתונים המוכרים הם ארציים: על פי נתונים של בנק ישראל כל משק בית מחזיק בחובות בסך 200,000 שקלים, לא כולל משכנתאות. הנתון מתיחחס לשנת 2016. לדעת כלכלני הבנק, מדובר ברמת חוב סבירה למשק בית וגובה האשראי למשקי הבית בישראל אינו מהווה סיכון פיננסי. עם זאת, העליה ברמת החיים בישראל בישראל ממומנת בעיקר על ידי הגדלת האשראי של משקי הבית ולא על ידי גידול ההכנסות שלהם. 
הלוואה בנקאית: למעלה מ-12 אחוזי ריבית (צילום מעובד ממסך מקורי, פרטי  הלווה טושטשו)​​​​​​​
אין ספק, שעבור נותני האשראי מדובר בעסקה טובה לכל הדיעות. הבעיה היא עם אותם משקי בית, בדרך כלל בעשירונים הנמוכים הזקוקים לאשראי כאוויר לנשימה. הפער בין ההנכסות להוצאות בקרב העשירונים הנמוכים (העיר באר שבע משתייכת לאשכול הסוציו-אקונומי 5),  ​​​​​​על פי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ההוצאה הכספית של משקי הבית בשלושת העשירונים התחתונים גבוהה מהכנסתם.

הנתונים מדברים על חוב הולך ומעמיק בקרב בעלי ההנכסות הנמוכות. יש לעיתים הקלה מסויימת: מענקי עבודה, פדיון קרנות שונות וכספי פיצויים. אבל ההוצאות מכרסמות מהר מאוד בעודפים. לא מדובר בחיי מותרות: החיים הבסיסיים בישראל יקרים. טלפון סלולארי הוא היום כלי שלא ניתן להסתדר בלעדיו. גישה לאינטרנט, שהיא דבר בסיסי. נסיעות, אוכל, הכל יקר. סעיף הדיור כבד, כשלוקחים בחשבון את מחירי השכירות שמאוד עלו בבאר שבע. 

הלוואות עומדות שם. מפתות, קלות להשגה, ההצעה מגיעה אלינו במסרון יומי מכל מיני חברות וגם מטלפון של הבנקאי. יש בנקים, כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, הלוואות פרטיות והלוואות דיגיטל. הריבית גבוהה, מאוד גבוהה. 

באר שבע זקוקה נואשות למקומות עבודה איכותיים, שיוכלו לשלם שכר גבוה יותר מהממוצע בעיר משכר מינימום, או תחת לו, שלא לדבר מקצב נכון או זקנה, אי אפשר לחיות, אלא רק לצבור עוד ועוד חובות. 

כתבות שיעניינו אותך...